房贷还到100岁？一代传一“贷”，“贷贷”相传
来源：经融笔记 2023-02-18 16:06:53
最近几天，不甘平庸的南宁，又搞出了个大新闻。
此前陆续就有多家媒体报道：南宁部分银行将房贷年龄期限延长至80岁，甚至有的银行开出的贷款门槛极低，只要流水能够覆盖月供，连子女担保的流程都可以省略。
这条新闻引发了很多人的关注讨论。结果还没几天就有网友发现，南宁某楼盘已经喊出了：“贷款年龄长达100岁、最长可贷至100岁”等口号。
【资料图】
而且，据随后媒体报道，除南宁外，成都、北京、杭州等地的部分银行也延长了房贷年龄期限，例如成都部分银行已经将贷款年龄延长到了90岁；北京部分银行当前最高房贷年龄期限可达95岁；而杭州部分银行最高还款年龄也可以达到100岁。
众所周知，一般贷款都是有年龄限制的，怕的就是客户钱没还完人先没了。但是现在银行开始放宽规定，可以给最高年龄70岁的老人提供贷款，最长贷款期限为30年，如果不考虑其他因素，房贷还完的时候，老人刚好100岁。
但如果老人不幸没活到100岁，那又怎么办呢？不用担心，因为银行能贷出“百岁贷”的前提就是：要有子女作为担保，万一老人去世，债务将过渡到老人子女的身上。
根据统计数据显示，目前中国人均寿命是78.2岁。而第七次人口普查统计中，中国百岁老人的数量只有40592人。也就是说，全国的百岁老人只占总人口14亿的0.003%。换句话说就是：中国有99.997%的人都活不到100岁。
那也就意味着，那些把房贷搞到100岁的人中，几乎百分之百的几率最后都是要他们的子女来还贷。
一代传一“贷”，“贷贷”相传的段子，彻底成为了现实。
其实，这个“百岁贷”的背后，实际是一个人们都很熟悉的东西：接力贷。接力贷顾名思义，就是父母子女两代人接力还贷，有什么作用呢？在很多限购城市，户籍家庭只能在限购区域购买2套房或3套住房，如果有两套房子在按揭中，那么第三套是无法贷款的。如果一个家庭希望在限购区域多买1套或者2套房子，且可以多享受一次首套房的低贷款利率、低贷款首付、低契税，或者希望在按揭2套房时，再贷款买2套，这时候接力贷就可以发挥作用了。
通过接力贷，子女不仅可以借父母的名义买房，对于父母名下无房的家庭还可以通过接力贷获得首套购房的贷款资格，相当于绕开了限购限贷政策。
正是因为存在一定的炒房隐患，接力贷在过往是被明令禁止的。去年4月份，早已被禁止的接力贷又在广州某些银行悄然启动，但当日深夜，就被紧急叫停。并且，在此前银行推出的接力贷产品中，也并没有可以贷到100岁这种操作。就连中国隔壁的日本，遍地老人也没有我们这般操作。
我们知道，日本人口老龄化非常严重，"活到老，贷到老" 的现象早已成为了他们的日常。据前两年央视财经频道报道，日本购房者还清房贷的平均年龄已经高达73岁，创下历史新高。
注意关键词，是平均年龄，不是最高年龄，这也就意味着，日本有相当一部分人，实际结清贷款的年龄要高于73岁。但即便是这样，日本也仅仅是有部分银行将房贷还款最迟年龄放宽到85岁，放宽到100岁这种操作，目前在日本是不敢想象的。
不过，关于“百岁贷”这条消息是否属实，目前似乎说法不一，特别是有关新闻曝出后，很多银行都否定了这一说法。但是，房贷年龄期限可以延长至80岁此前已被多方证实。既然80岁可以，那么100岁似乎也不是没有可能。反正都是接力贷，老人还不完的孩子还可以接着还。
那么问题来了，很多银行“房贷期限不得超过70岁”的规定，已经执行了很多年，为什么突然要变？
如果还是之前那个等放款动辄半年以上的行情，银行显然用不着开发百岁市场，但很显然，如今的情况完全不一样了。上个月，整个人民币贷款增加了4.9万亿，是史上最多的一个月，但是再看看房贷，也就是居民长期贷款，只增加了2231亿元，占比连5%都没有，可谓愁云惨淡。大家不仅不买房不贷款，甚至还因为投资收益很难超过房贷利率而纷纷选择提前还贷，这对于银行来说可不是好事。毕竟，长期以来个人住房贷款被银行认为是“最优质的贷款”没有之一，所以刺激大家买房贷款就变得尤为重要。
说白了，银行延长贷款年龄，为的是要争抢房贷业务，必须更多更快的把钱投放出去。二是当前房地产市场虽然部分一二线有回暖，但整体仍然较为低迷，银行的新房按揭又通常与开发贷配套捆绑，房子卖不出去，贷给开发商的钱难以收回来，某些机构可能为了顺利回收开发贷，所以就不惜降低零售端的风控标准。
此外，也少不了地方政府的推波助澜，就拿南宁来说，南宁二手房价格从2021年7月开始跌，到2022年底连续跌了18个月，看均价的话目前1万出头，大约跌掉了近10%，3年的涨幅1年半就跌没了。新房也不好卖，2022年的成交下滑了26%，库存量753万平方米，去化周期大约20个月。
不卖房，怎么卖地，不卖地怎么还债。
那么贷款年龄不断延长，会不会放大金融市场的风险呢？
如果从银行的角度，肯定考虑过自身风险。
纯从法律角度看，贷款还在，人没了，债权并不会因此灭失，银行可以就借款人的遗产进行清偿。继承人继承了没还完贷款的房子，就必须承接剩下的房贷，除非继承人放弃继承该房产，那么银行就可以申请拍卖处理。所以，从法律层面银行似乎不用过于担心风险。
但是，从宏观角度，针对整个金融市场而言，银行此举显然存在放大风险的可能。因为夸张的延长房贷年龄势必会放大金融杠杆，当借款人无力还款或者抵押的房产价格出现暴跌时，借款人就有可能发生违约、放弃抵押物，杠杆越高发生这种情况的几率就越大，与此同时银行为了填账，试图拍卖出售这些房产，一旦较为集中，银行的出售行为就会引起房产价格整体下降，房产价格下降又会使得金融风险扩散传染，最终导致整个金融系统遭受冲击，从而引发金融风暴甚至引发金融危机。
不仅如此，接力贷对于这些家庭来说也会带来很多新问题。显而易见的一个问题是，以这种形式贷来的房子归属权应该如何分配、房产证该写谁的名字？要知道现在哪怕是两夫妻之间都可能因为贷款的问题扯出很多纠纷，而接力贷有可能涉及到父母子女、子女的配偶甚至兄弟姐妹等等，复杂程度令人发指。要是家庭组成简单、彼此感情深厚那还好说，但如果不是的话，接力贷就如同一个定时炸弹，安在一个个家庭之上，随时可能爆炸。
还有一个不能忽视的问题，老人的身体不比年轻人，到了一个阶段每天都可能有新的变化。对他们来说，30年的贷款期限无论怎么看都太长了，风险太难把控。
举个例子，假如一位老人在70岁的时候贷款买房，退休金足够过日，身体也尚可，所以在前几年也不会出什么大问题，等到老人将近80岁的时候，身体机能直线下降，一个不小心病倒可能就得住院，每天花费上说几百上千，别说那点退休金了，哪怕把子女的存款收入加进来也不一定够用。因病返贫的例子在当代中国比比皆是，要是在这个时候再加上一份房贷，对整个家庭来说无疑是雪上加霜。那这个时候该怎么办呢？老人大概率得断供，因为有子女的担保，所以还款压力到了子女身上，但子女也要照顾父母给住院费，不一定还得起贷款，所以最后就有可能出现几种悲剧情况：第一种情况，子女断供，两代人买房的努力成为泡影；第二种，父母子女因为房贷的问题闹矛盾、互相扯皮，搞不好还有可能对簿公堂；第三种，虽然没有断供，但有可能在房子归属的问题上产生分歧，尤其是那些有好几个子女的家庭，兄弟姐妹之间很有可能在照顾父母以及房贷问题上互相攻击。
所以说，接力贷在法规上可能没什么问题，但对于整个社会来说，带来的副作用却是十分明显的。
总而言之，贷款最高年龄延长再延长，折射出的是某些银行急于通过啃老来减轻经营压力。相比之下，对于房贷市场的存量老客户，某些银行却又摆出另一副面孔，想方设法试图阻止他们提前还贷需求。
对新客户可以把风险低线一降再降，对老客户又是万般的提防。
他们所展现出来的，实在不是什么好吃相。
